24. März 2023

Global Money Week – Das 1×1 der Finanzplanung Vom ersten Gehalt bis zum Erreichen finanzieller Unabhängigkeit ist ein weiter Weg. Je mehr Geld man zur Verfügung hat, desto mehr finanzielle Pflichten kommen auf einen zu. Das monatliche Einkommen ist oft schon auf halber Strecke knapp. Miete, Strom und Internet muss bezahlt werden. Konsumausgaben in der Freizeit und die jährliche Urlaubsreise in den Süden knabbern am monatlichen Budget. Am Ende bleibt wieder nichts in der Geldbörse zum Sparen! Mit dem 1×1 der Finanzplanung kannst du deine inneren Geldblockaden lösen und deine Altersvorsorge selbst in die Hand nehmen. Seitenübersicht Warum ist Finanzplanung so wichtig? Eine gute Finanzplanung ist wichtig, um deine eigenen Einnahmen und Ausgaben im Blick zu behalten. Fehlende Strukturen bei den privaten Finanzen erzeugen Chaos und Unübersichtlichkeit und führen irgendwann zu einer Schieflage in deiner Lebensplanung. Dadurch ist das Erreichen der finanziellen Unabhängigkeit im Rentenalter gefährdet. Auf die gesetzliche Rente kannst du für deine Absicherung im Rentenalter nicht bauen, denn dieses vom Staat zugesicherte Einkommen wird dir bei weiter steigenden Lebenshaltungskosten, steigenden Energiepreisen und hoher Inflation nicht ausreichen. Die Lösung dafür ist langfristiger Vermögensaufbau und private Altersvorsorge. Aber was bedeutet das im Klartext? Einfach erklärt bedeutet private Altersvorsorge eine regelmäßige Summe X jeden Monat anzusparen und diesen Geldbetrag in vermögensbildende Maßnahmen zu investieren. Das gelingt, nur wenn am Monatsende etwas zum Sparen übrig bleibt und das setzt voraus, dass die Einnahmen höher sind als die Ausgaben. Um deine finanziellen Ziele zu erreichen, brauchst du einen gut strukturierten Haushaltsplan, der die Grundlage für deine weitere Finanzplanung ist. Eine 360°-Finanzplanung umfasst allerdings nicht nur die Aufstellung eines monatlichen Budgets und die Erfassung der finanziellen IST-Situation. Weitere wichtige Bestandteile neben Sparen und private Altersvorsorge auch Versicherungen und langfristiger Vermögensaufbau mit Geldanlage in Aktien oder Investmentfonds. Jeder Bestandteil der Planung wird auf deine persönliche finanzielle Ausgangslage und deine individuellen kurz-, mittel- und langfristigen Ziele und Wünsche ausgerichtet. Daraus abgeleitet ergeben sich unterschiedliche Möglichkeiten und Maßnahmen, um dich bereits jetzt für deine Zukunft abzusichern. Mit dem 1×1 der Finanzplanung führe ich dich Schritt für Schritt durch die einzelnen Lektionen und mache dich fit für den Umgang mit deinen täglichen Finanzen. Setze dir finanzielle Ziele Bei der Finanzplanung für private Haushalte dreht sich alles um Träume, Visionen, Ziele und den Wunsch nach finanzieller Sicherheit. Aber jeder Finanzplan ist nichts ohne konkrete Ziele, die mit der Planung erreicht werden sollen. Die Vielfältigkeit der Ziele ist dabei grenzenlos und kann z.B. der Kauf eines Autos sein, eine Weltreise oder die Gründung eines eigenen Unternehmens. Um deine Ziele so konkret wie möglich zu definieren kann dir die sogenannte SMART Methode eine große Hilfe sein. SMART steht für SPEZIFISCH – MESSBAR – ATTRAKTIV – REALISTISCH und TERMINIERT Bis dahin klingt das im ersten Moment sehr abstrakt. Die Begriffe sind leere Hüllen, die wir jetzt mit Leben – also deinen persönlichen Zielvorstellungen – füllen werden. Spezifisch Nehmen wir z.B. folgendes Ziel: “Wenn ich älter bin, möchte ich reich sein.” Was aber bedeutet “reich” für dich? Das kann eine Million Euro auf dem Konto bedeuten oder mehr oder auch weniger. Jeder hat unter dem Begriff “reich” unterschiedliche Vorstellungen von Reichtum und Wohlstand. Zudem legst du dir mit diesem Ziel keinen Planungshorizont fest. Was bedeutet “wenn ich älter bin”? Das kann mit 65 Jahren bei Renteneintritt sein, oder auch bereits früher. Das Ziel ist also nicht spezifisch genug und ist für deine Finanzplanung nicht nützlich. Überlege dir also, wie konkret und spezifisch dein Ziel aussehen soll. Besser wäre dann z.B. das Ziel “In 30 Jahren möchte ich mir eine Eigentumswohnung im Wert von 1 Mio. Euro kaufen.” Somit legst du im Detail fest, dass du dir eine Immobilie anschaffen möchtest und welchen Wert diese Immobilie haben soll. Messbar Ergänze deine Ziele unbedingt mit Werten, die in deiner Planung und Zielerreichung auch messbar sind. Ein gutes Beispiel ist die jährliche Gehaltsverhandlung, die du stets mit einer konkreten Zielvorstellung führen solltest. Ein spezifisches und messbares Ziel wäre z.B. eine Gehaltssteigerung von 10% zu deinem Vorjahresgehalt (das kannst du auch als monetären Wert in Form eines Bruttojahresgehaltes festlegen). Mit einem konkreten Wunschgehalt bist du außerdem überzeugender in deinem Gehaltsgespräch und kannst auf Basis der Zielvorgabe selbstbewusster verhandeln. Ein weiteres Ziel, das sich dann aus einem positiven Gehaltsgespräch mit einer hoffentlich zufriedenstellenden Gehaltssteigerung ergeben kann, ist die Erhöhung deiner monatlichen oder jährlichen Sparquote. Du wirst in diesem Zusammenhang und in Verbindung mit einem Sparplan auch den Begriff “dynamisierende Sparrate hören”. Dein Ziel wäre dann also z.B. eine jährliche dynamisierende Erhöhung deiner Sparrate um3%. Attraktiv Deine Motivation für die Erreichung deiner Ziele ist um so höher, je attraktiver das Ziel ist.  Viele setzten sich als Ziel durch eine gute finanzielle Absicherung mehr Zeit mit Freunden und Familie verbringen zu können oder auch mehr Zeit für Hobbies zu haben – ohne sich Gedanken um finanzielle Sorgen machen zu müssen. Diese Zielvorstellung alleine wäre aber weder spezifisch noch messbar. Konkretisieren wir diese positiven und erfreulichen Ziele, indem wir sagen “Ich möchte gerne mit meiner Familie einmal im Jahr einen Freizeitpark besuchen” oder “ich möchte mir gerne ein Abonnement für ein Fitnessstudio im Wert x leisten können”. Das Beispiel mit der Immobilie ist ebenso attraktiv und motivierend zugleich. Ein großes Ziel, das mit viel Disziplin und einer guten Finanzplanung erreicht werden kann. Realistisch Setze dir deine Ziele so, dass sie auch realistisch und erreichbar sind.  Mit einem monatlichen Überschuss deines Budgets von 200 Euro ist es nicht realistisch zu sagen, dass du monatlich 1.000 Euro sparen möchtest. Passe deine monatliche Sparrate also an deine IST-Situation an, um dein Ziel auch greifbar zu machen. Dennoch kannst du dir als mittelfristiges Ziel eine Erhöhung deiner Sparrate zu setzen.  Sei dabei auch ehrlich zu dir selbst und stecke deine Ziele ruhig etwas höher. An dein Ziel kommst du mit einem guten Plan immer, auch wenn es nur in kleinen Schritten ist. Wichtig ist, dass du motiviert und diszipliniert bleibst! Terminiert Ein Finanzplan beinhaltet auch immer einen Zeitplan. Man unterscheidest  zwischen kurz-, mittel- und langfristigen Zielen. Visuell kannst du dir das wie einen Zeitstrahl vorstellen, auf dem du